Ces dernières années, l’émergence de nouveaux risques climatiques a propulsé le mot « assurabilité » dans le vocabulaire courant. Pour en saisir l’enjeu avec la sécheresse, il faut revenir aux fondamentaux. L’assurance repose sur un risque, un événement dommageable dont la survenue est incertaine. Les statistiques (fréquence et coût moyen du sinistre) permettent de calculer le juste montant des cotisations. Au cœur du système, la mutualisation : les cotisations de tous servent à indemniser les sinistres de quelques-uns. L’assurabilité est donc la capacité d’un risque à remplir les conditions nécessaires pour être garanti.
Or, la sécheresse est en passe de rompre cet équilibre. Elle menace de devenir la catastrophe naturelle la plus coûteuse de France.
Les chiffres témoignent de cette incertitude grandissante : la sécheresse représente désormais 56 % des coûts sur les cinq dernières années, contre seulement 25 à 35 % entre 2010 et 2016. La sécheresse de 2023, par exemple, a coûté entre 700 et 850 millions d’euros. Données publiées par la CCR (Caisse Centrale de Réassurance) et relayées également par France Assureurs (la fédération professionnelle des assureurs).
Pourquoi une telle flambée ? Le principal responsable est le phénomène de retrait-gonflement des sols argileux (RGA). Les sols argileux, en se rétractant et en gonflant, provoquent des mouvements de terrain qui entraînent des fissures et la fragilisation des habitations.
Le coût de la sécheresse est donc une charge nationale qui remet en question la viabilité du système d’indemnisation Catastrophe Naturelle (CatNat), fondé sur la mutualisation. Ce défi est considérable. Il soulève un risque majeur : celui de voir des assureurs se désengager de territoires jugés trop risqués, créant des zones sans couverture assurantielle. Cette potentielle fracture territoriale et sociale est accentuée par la perspective d’une hausse des prix de l’assurance qui pourrait exclure une partie de la population.
Face à ces coûts humains, environnementaux et économiques qui s’envolent, Adrien Couret, directeur général d’Aéma Groupe, le rappelle : « il est urgent de faire de la transition et de l’adaptation une priorité collective. » Il est impératif de se mobiliser pour repenser ensemble le système assurantiel et garantir la pérennité de l’assurabilité face aux effets du réchauffement climatique.
